Gaby und Markus werden beide in zehn Jahren pensioniert. Sie haben im Leben beruflich sehr viel geleistet und möchten sich auf die Pensionierung eine Ferienwohnung in den Bergen leisten. Reicht dafür ihr erarbeitetes Vermögen? Können sie dafür zusätzlich Gelder aus der Pensionskasse oder der Säule 3a verwenden? Besteht die Möglichkeit, im Alter für den Kauf der Zweitwohnung eine Hypothek aufzunehmen?
Alexandra Zünd, Vorsorgeexpertin bei UBS, kennt solche Wünsche von Kundinnen und Kunden, aber auch die Sorgen, die damit einhergehen. Da Gaby und Markus noch etwas Zeit haben, können sie sich ausführlich beraten lassen und die Vor- und Nachteile des Erwerbs eines Ferienhauses in Ruhe überdenken. Eines vorweg: Für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes dürfen keine Säule 3a-und Pensionskassen-Gelder eingesetzt werden. Aber Gaby und Markus haben andere Möglichkeiten.
Alexandra Zünd ergänzt, dass Kundinnen und Kunden, die ihren Ruhestand vorbereiten, vor sehr vielen wichtigen Entscheidungen stehen. Dazu gehört die Frage, ob man sein Pensionskassenguthaben als Rente, als Kapital oder in einer Mischform aus beiden Varianten beziehen möchte. Viele fragen sich auch, ob sie sich eine Frühpensionierung leisten können. Für die Meisten wiederum ist die Nachlassregelung ein wichtiges Anliegen, um für Nachkommen klare Verhältnisse zu schaffen und den überlebenden Lebenspartner abzusichern. Allen gemeinsam ist der Wunsch, auch im Alter finanziell unabhängig zu sein.
Damit Menschen wie Gaby und Markus entspannt in den Ruhestand treten können, hat UBS gemäss Alexandra Zünd ein einfaches aber effektives Beratungskonzept entwickelt, welches die individuelle Situation und Wünsche der zukünftigen Pensionäre in drei Schritten erfasst.
In einem ersten Schritt geht es darum zuzuhören und die Bedürfnisse genau abzuklären. Dabei ist es wichtig, die persönlichen Wünsche und finanziellen Ziele für die Zukunft der Kundinnen und Kunden wirklich zu verstehen. In einem zweiten Schritt wird analysiert, wie sich das Einkommen, das Vermögen aber auch die finanziellen Verpflichtungen wie zum Beispiel die Steuerbelastung langfristig entwickeln, und wie sich das auf die finanziellen Pläne auswirkt. Basierend auf den Erkenntnissen und im gemeinsamen Gespräch entwickelt UBS dann eine massgeschneiderte Vorsorgestrategie und unterstützt bei der Umsetzung des konkreten Massnahmenplans.
Ein ganzheitlicher Finanzplan stellt sicher, dass Ihr Vermögen optimal auf Ihre persönlichen Bedürfnisse, Lebensziele und Erwartungen ausgerichtet ist. Vereinbaren Sie ein Beratungsgespräch und optimieren Sie Ihre Altersvorsorge.
Alexandra Zünd, Vorsorgeexpertin bei UBS. Als Mitglied des Expertenteams trägt sie dazu bei, Ihre finanziellen Ziele umzusetzen.
Grundsätzlich gibt es in den meisten Konstellationen zum Pensionierungszeitpunkt drei Möglichkeiten, das Vermögen aus der Pensionskasse zu beziehen: als monatliche Rente, als Kapital oder in einer Mischform aus beiden. Welche Form des Bezugs sinnvoll ist, hängt von der persönlichen Lebenssituation, den Leistungen der Pensionskasse sowie von der persönlichen Einkommens- und Vermögenssituation ab. Mit einer Rente verfügt man ein Leben lang über ein sicheres monatliches Einkommen. Wer sich hingegen für Kapitalbezug entscheidet, hat grösseren Handlungsspielraum bei der individuellen Finanzplanung, da das Geld flexibel strukturiert werden kann. Als Faustregel empfiehlt es sich, die erwarteten wiederkehrenden Ausgaben mit einer Rente abzudecken und das verbleibende Guthaben als Kapital zu beziehen.
Immer mehr Menschen überlegen sich auch, ob sie früher in Rente gehen können, etwa weil sie persönliche Projekte haben, die sie umsetzen möchten. In diesem Fall gibt es finanziell betrachtet ebenfalls einige wichtige Aspekte, die zu beachten sind: beispielsweise, dass sich die lebenslange Rente reduziert, falls die AHV vorbezogen wird. Oder dass die AHV-Beiträge bis zum ordentlichen Pensionierungsalter weiterhin bezahlt werden müssen.
Anstelle der Frühpensionierung kann daher auch eine Teilpensionierung oder eine Reduktion des Arbeitspensums eine attraktive Alternative sein. Der schrittweise Ausstieg aus der Erwerbstätigkeit lässt einem mehr Zeit für die Angewöhnung und federt gleichzeitig die negativen finanziellen Auswirkungen auf die Altersvorsorge ab. In jedem Fall sollte frühzeitig mit dem Arbeitgeber abgeklärt werden, welche Möglichkeiten das Unternehmen und das Pensionskassenreglement anbieten. Hierbei kann eine Fachperson optimal unterstützen.
Oft haben Familienmitglieder unterschiedliche Vorstellungen oder Prioritäten, was die Weitergabe des Familienvermögens anbelangt. Deshalb ist es wichtig, darüber zu sprechen.
Die Verteilung des Vermögens kann komplex werden – je nachdem, wie es sich zusammensetzt. Immobilien können im Gegensatz zu Bargeld beispielsweise nicht einfach geteilt werden. Oder es gibt Vermögenswerte, die neben ihrem finanziellen für die Erbenden auch einen emotionalen Wert besitzen. Hinzu kommt, dass sich heutzutage die verschiedenen familiären Konstellationen unterscheiden: Ehe, Konkubinat oder Patchworkfamilie, Singles, minderjährige und volljährige Kinder. Das kann die Abwicklung eines Erbfalls oft sehr komplex machen.
Aus diesen Gründen empfiehlt es sich, alle Beteiligten frühzeitig zu involvieren und Vorstellungen und Wünsche gemeinsam zu besprechen, um unnötige Streitigkeiten um den Nachlass zu vermeiden.
Ihre Zeit gut investiert: Mit einer durchdachten Nachlassplanung sichern Sie sich die Umsetzung Ihrer Wünsche.
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